上市银行 预热国庆专属高收益产品
摘要：一位接近管理层的某股份制银行内部人士向本报透露，国家有关部门正在酝酿降低银行业的准入门槛，很有可能会取消银行发起人必须是银行业金融机构的限制，给民资开更大的口子。今年，国家有关部门多次提出尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行，同时，民营银行和小银行的严重缺失，以及四大国有银行的高度垄断，造成了我国金融机构体系的失衡，中小企
其中，兴业银行发行的一款私人银行客户专属人民币理财产品获得最高%年化收益，其投资期限为169天；另外，投资期为360天的上海银行一款慧财人民币私享系列理财产品获得了%的第二高收益；苏州银行的一款63天理财产品以6%的实际收益排名第三。多省申报，首批牌照或花落京浙截至中秋节前一天，市场传出有意发起民营银行的民企大概有20家，其中在8月15日，苏南银行股份有限公司最先获得工商部门核准；9月12日，苏宁银行名称获工商总局核准，同时获得核准的还有华瑞银行股份有限公司。至此，监管银行业的两大掌门人均已明示：中国*府将扩大私有资本进入银行业的渠道。自1996年民生银行成立以来，再也没有出现过第二家民营银行，中国的银行业被国有资本垄断。今年，国家有关部门多次提出尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行，同时，民营银行和小银行的严重缺失，以及四大国有银行的高度垄断，造成了我国金融机构体系的失衡，中小企业长期受困于融资难、融资贵，制约了经济的转型升级。
李子彬在信中建议，现在国内只有300多家银行，让他们服务1300万户中小企业和3000万户个体户是远远不够的，目前美国有8000多家银行，中国香港还有1000多家，国家应该加大发展小银行的力度，我建议我国10年发展1万家小银行。而银监会最新发布了《中资商业银行行*许可事项实施办法》2013年修改稿，亦为民资进入银行业提供了便利。在发起人要求中，银监会取消了商业银行资本充足率不低于8%，非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的10%和权益性投资余额原则上不超过其净资产的50%的要求。一位接近管理层的某股份制银行内部人士向本报透露，国家有关部门正在酝酿降低银行业的准入门槛，很有可能会取消银行发起人必须是银行业金融机构的限制，给民资开更大的口子。8月21日，苏宁云商宣布设立苏宁银行，成为A股首家宣布试水民营银行的上市公司。苏宁云商还持有江苏银行、北京通州国开村镇银行的股份，分别持有亿股和900万股，持股比例分别为%和9%，持股金额为亿元和900万元。
3天中秋假期刚过，不少在节前已发行过高收益理财产品的银行仍在继续盯紧这一市场，其中股份制银行的收益率较高，但认购起点也较高。除了前述招行银专项理财，招行还于9月22日推出了一款代发工资客户专享的理财产品，起购金额5万元，期限90天，预期最高年化收益率为%。平安银行也在同日推出一款聚财宝系列的私人银行专享组合类理财产品，起购金额100万元，期限151天，预期年化收益率高达%。民生银行则推出一款起购金额100万元、期限35天、预期最高年化收益率为%的理财产品。国有大行方面，农行节后向客户发送短信称，9月22日该行销售汇利丰37天保本人民币理财产品，预期年化收益率5%。工行则有一款期限为69天的电子银行专属理财产品开售，预期收益率也是5%。中秋节前夕的高收益理财产品发行热潮仍令人难忘，仅平安银行就发行了9款中秋节专享理财产品。银率数据显示，截至9月14日，有7家银行发行20款中秋节理财产品，平均预期收益率达%，较之前一周(9月8日~9月14日)发行的理财产品平均预期收益率高出个百分点。银率分析师对表示，高收益理财产品的发行之所以能持续到中秋节后，与资金状况高度相关：一是临近三季度末，银行受到存贷比考核压力，以理财产品作为揽储利器；二是本周处在国庆节前夕，银行以此为噱头吸引投资者。据银率分析师预测，如不出意外，本周三或周四就会有部分银行开始发行国庆节专属理财产品，收益率不会低于中秋节期间的收益水平，想要获得到期高收益的投资者可提前做好准备。另外，最近到期的很多理财产品也获得了高收益。
普益财富监测数据显示，上周有573款银行理财产品到期，其中188款产品公布了到期收益率，收益率达到5%及以上的产品共有30款，占比15%。随着海外投资市场转暖，银行发行的合格境内机构投资者(QDII)产品也普遍录得正收益。普益财富数据显示，截至9月20日，正在运行的208款QDII理财产品中，近1年累计收益率为正的理财产品达134款，占比%，所有产品近1年的平均净值增长率为%。其中，花旗银行的一款挂钩日本股票的产品收益率位居首位，其近1年的累计收益率为%。这三家银行幕后主角分别是红豆集团、苏宁云商和温州瑞安华峰小额贷款公司。而这些争相试水民营银行的企业无一不是当地赫赫有名的龙头民企，从目前来看，这些企业实力旗鼓相当，特别是江浙企业积极性最高。据从多方了解到，除了苏宁、红豆集团外，对民营银行觊觎已久的还有三胞集团和雨润集团。而有不少市场人士推测，首批民营银行牌照将在江浙两省决出。现在有点钱的企业都想做，我们这边也有专人抓这个事，但听说是由省里批。雨润集团总裁办一位人士对《华夏时报》表示。
但可以肯定的是，放行民营资本进入银行业已势在必行。*策开闸近期，中央高层对民营银行释放越来越多的积极信号。9月10日，国务院总理李克强在会见出席2013夏季达沃斯论坛的企业家代表时表示，将继续推进利率市场化，推进资本市场多元化发展，继续推进金融领域对内外开放，比如村镇银行试点和人民币资本项下可兑换等。9月16日，央行行长周小川在《求是》刊发署名文章则明确提出，支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。事实上，早在今年7月，国务院发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》便提出尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行。这给民营银行亮了绿灯。银监会主席尚福林就此披露了设立民营金融机构的基本要求，即自担风险民营金融机构的要义在于发起人承诺风险兜底，避免经营失败损害存款人、债权人和纳税人利益。
当时，业界将民生银行比作中国银行业改革的试验田，然而，此后的17年，这块试验田始终没有扩大。在过去10年间，国家出台了新旧两个36条鼓励民资进入银行业，2005年的非公36条和2010年的新36条都提到了鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行等金融机构等条款。但各种被称之为玻璃门、弹簧门的障碍让民间资本的银行梦无法实现。进入2013年，中国金融改革悄然而行，新任领导层正在努力建立更加市场化的金融系统。今年6月，中国中小企业协会会长李子彬在写给马凯副总理一封关于金融体制改革建议的信中反映，目前银行为实体经济服务的意识差，为生产结构调整及中小微企业的服务意识差。据李子彬透露，马凯将此建议内容批复给了央行、银监会等部门，并要求结合正在草拟的文件一并研究，推进金融体制的改革。国务院首提探索设立自担风险的民营银行，意味着*府将进一步降低金融机构的准入门槛。民营银行可以不由银行金融机构发起设立，而是由民间资本来主导设立，这有可能是未来金融改革的主要突破口。中央财经大学金融学院教授郭田勇对说。同时将境内非金融机构发起要求中的在工商行*管理部门登记注册，改为依法设立，具有法人资格。
申办热潮随着国家逐步放宽民营资本进入金融业的限制，众多民资涌入金融领域的热情被迅速点燃，各地掀起民营银行申办热潮。最早高调声称要办银行的是苏宁云商。苏宁集团董事长张近东表示，为了去电商化，苏宁将从线下发展到线上，同时，苏宁积极谋划全金融布局。凯乐科技8月26日晚间发布公告称，拟作为主要发起人设20亿元筹建荆州银行。比如由安徽省工商联发起筹备的合肥银行，由国购集团、新安金融、新华集团、华泰集团、恒泰集团、信地集团和金牛集团7家民营企业共同发起组建，目前正处筹备阶段。安徽省金融办相关人士称。至于这些申办要求最后能否实现，该人士表示，还要有待于银监部门的后续审查。目前，安徽省*府正在与银监部门积极协调，推动筹备工作进展。
据媒体报道，截至目前，广东3家民营银行的设立申请分别来自广州、深圳和揭阳。该媒体援引广东金融办官员的谈话称，申报设立民营银行是由各地市向省*府进行申报，省*府向金融办征求意见，再申报给银监会。在目前银监会尚未出炉正式设立标准之前，对各地的申报会给予大力的支持。此前，本报从知情人士处独家获悉，广东有关方面向中央主管部门申报了一家完全由民企发起的民营银行组建方案，类似城商行，经营范围不会出广东时，并已获得银监会等部门的批复。至于该民营银行的发起人、资本金规模，知情人士并未向本报透露。向广东省银监局和中国证监会核实，但截稿前并未得到回复。坊间还有传闻，腾讯申请民营银行，获广东省*府同意并已上报银监会，未来可能落地深圳前海。日前，腾讯与浦发银行达成战略合作，顺应全球移动金融发展的时代潮流，开创了中国互联企业与金融业跨界合作的崭新模式。9月12日，国家工商总局站公示信息显示，苏宁银行股份有限公司、华瑞银行股份有限公司的企业名称已经获准注册。新希望亦表示，对民营银行市场存在的其他机会，将进一步关注与论证。9月16日，阿里巴巴(中国)有限公司和中国民生银行股份有限公司在杭州签署协议，宣告双方的战略合作全面启动。无论是对民营开放，还是对社会信用体系构建的思考，包括中央高层最近的一些讲话，我们深深感到中国金融行业将迎来新的历史机遇。
花落谁家尽管外界对民营银行的关注度如日中天，但是各当事方却是稳如泰山，显得异常低调。我们能够掌握只有之前公告的内容，只知道注册名称通过，再详细的东西我们这一层面也不可能知道。据他所知，现在苏宁还仅停留在商号注册这一步，至于组织架构等细节都还没研究。有些公司有金融行业经验，之前做过担保、小贷公司，还有人才储备，不过毕竟银行的模式还和他们不太一样。浙江海宁一家大型民企的董事长沈先生告诉，民营银行的管理人员肯定要靠从其他银行挖人。首先他们点少，产品单一，吸储能力有限，只能靠一些关系户，估计没多少老百姓会主动把钱存到小型民营银行，只能靠上浮利率吸储；其次是利润来源只能靠息差，因为他们没有能力做中间业务，也没实力开发理财产品，结算业务也没有优势，实际上盈利模式和现在的村镇银行、农商行差不多，只是大股东是民营企业。事实上，也有银行人士认为，之所以未来会放开民营银行，管理层是想将民间金融阳光化，减少地下资金流动带来的风险。但是，对于民营银行的经营风险，业内普遍表示不太乐观。从目前申报的民企来看，以我的接触，他们的现金流都很成问题，很多企业资产负债率已经很高，再拿钱出来开银行估计比较吃力。南京一家股份制银行信贷部门主管张可直言，特别是银行的存贷比、资本充足率等指标，连我们很多大行都要不断融资才能保证达标，何况他们。而江苏银监局一位人士则在与交流中表示，今年底前这些企业不太可能拿到牌照，中央可能把利率市场化和存款保险制度做起来，然后才能全面放开民营银行，否则他们很难生存，存款安全也会出问题。对于这样一个尚未深耕的行业，不良贷款上升如此之快，建行披露的原因主要是受宏观经济环境和部分区域因素影响。
截至3月底，16家上市银行中已有10家披露2012年年报。批发零售行业更集中建行去年批发和零售行业的不良贷款可用大增来形容。其批发和零售行业不良贷款率从2011年末的%上升至去年末的%，大增个百分点；不良贷款余额更是大增逾百亿，为建行不良贷款暴露最多的行业。批发和零售行业在建行贷款总额中占比并不高，去年底建行批发和零售行业贷款占比只有%，而大多数上市银行批发和零售行业贷款的占比在10%以上。对于这样一个尚未深耕的行业，不良贷款上升如此之快，建行披露的原因主要是受宏观经济环境和部分区域因素影响。其他上市银行同样对批发和零售行业不良贷款颇为头疼。中信银行公司类不良贷款中，批发和零售行业不良贷款占了%。中信银行批发和零售行业不良贷款率从2011年末%上升至去年末的%。农业银行虽然总体不良贷款下降，但批发和零售行业仍是不良贷款率上升最快的行业，从2011年末的%上升至2012年末的5%。地方融资平台未见上升相反，外界普遍担心的房地产和地方融资平台贷款风险，并未在银行报表中显现。除了中行去年房地产贷款不良率上升外，其他上市银行房地产行业不良贷款率普遍出现下降。中行也是去年为数不多的提高房地产行业贷款占比的银行，中行房地产业贷款在总贷款中占比从2011年末的%上升至%。隐现地方融资平台身影的交通运输、公共设施管理等行业，也并未出现不良率大幅上升的现象。
事实上，上市银行不良率普遍上升的行业主要集中于批发和零售业、制造业。平安银行年报显示，该行地方融资平台贷款目前无不良贷款。招商银行年报显示，该行地方融资平台贷款不良贷款率仅%，资产质量保持稳定。去年各家上市银行普遍继续压缩地方融资平台贷款，其中，中行去年地方*府融资平台贷款余额比上年末减少83亿元；招行去年末地方*府融资平台贷款余额亿元，比上年末减少亿元，降幅%；交行去年年末地方融资平台贷款占比相比年初下降了个百分点。(证券时报
而继苏宁之后，第二家发公告称要设立民营银行的上市公司是名不见经传的湖北荆州凯乐科技公司。本报从安徽省金融办了解到，9月份以来，安徽各地民企进*民营银行的热情迅速高涨，目前已经有合肥市、亳州市、马鞍山市、芜湖市、六安市等地的多个民企都提出了申办民营银行的要求，而且有的民企早在几年前就已经开始了筹备准备工作。此外，美的集团已确认将申请民营银行牌照，集团旗下财务公司和小贷公司早已在开展部分银行类服务业务。本次阿里与民生银行的战略合作，意味着传统银行与互联的关系将变得更加复杂。而红豆集团一位高层人士则向透露，参与组建苏南银行的还有江苏银行等国资控股的商业银行，甚至还吸纳了多家保险、私募股权投资、担保公司参与。工商银行南京分行一位高管告诉，民营银行对国有四大行的冲击几乎可以忽略，他们的点规模、业务类型都比较单一，之前那么多城商行、村镇银行、农信社，现在多几家民营银行根本无法对国有大行构成威胁。上述工行人士指出，现在大家都看到银行赚钱，但以后这一行业竞争会越来越惨烈，民营银行的生存能力会有很大问题。年报显示，去年上市银行不良贷款上升最快的行业为批发和零售行业，多家银行涉及批发和零售行业不良贷款大幅增加，不良率上升幅度最快。